Qué es el Puntaje Crediticio FICO y Cómo se Calcula
El puntaje crediticio FICO es una herramienta fundamental en el sistema financiero estadounidense que determina gran parte de nuestras oportunidades crediticias. Este número, que va desde 300 hasta 850, funciona como un termómetro de nuestra salud financiera y afecta directamente nuestra capacidad para obtener préstamos, tarjetas de crédito e incluso empleo.
¿Qué es Exactamente el Puntaje FICO?
FICO, que debe su nombre a la empresa Fair Isaac Corporation, es un sistema de puntuación que evalúa el riesgo crediticio de una persona. Este puntaje se calcula utilizando la información contenida en nuestros reportes de crédito de los tres burós principales: Equifax, TransUnion y Experian.
Los Cinco Factores del Puntaje FICO
1. Historial de Pagos (35%)
Este es el factor más importante en el cálculo del puntaje FICO. Incluye:
- Pagos realizados a tiempo
- Retrasos en pagos
- Cuentas enviadas a colección
- Bancarrotas o ejecuciones hipotecarias
2. Utilización de Crédito (30%)
Se refiere a la cantidad de crédito que estamos usando en comparación con nuestro límite disponible:
- Se recomienda mantener la utilización por debajo del 30%
- Se consideran los saldos de todas las tarjetas
- También incluye préstamos personales y otras deudas
3. Antigüedad del Historial Crediticio (15%)
Este factor evalúa:
- Tiempo que llevan abiertas nuestras cuentas
- Edad promedio de las cuentas
- Tiempo desde la última actividad en cada cuenta
4. Mezcla de Crédito (10%)
FICO considera positivamente tener diferentes tipos de crédito:
- Tarjetas de crédito
- Préstamos hipotecarios
- Préstamos de auto
- Préstamos personales
5. Crédito Nuevo (10%)
Este factor examina:
- Solicitudes recientes de crédito
- Número de cuentas abiertas recientemente
- Tiempo desde la última solicitud de crédito
Rangos del Puntaje FICO
Los puntajes FICO se dividen en categorías:
- Excepcional: 800-850
- Muy Bueno: 740-799
- Bueno: 670-739
- Regular: 580-669
- Deficiente: 300-579
Cómo se Utiliza el Puntaje FICO
Los prestamistas utilizan este puntaje para:
- Determinar la aprobación de préstamos
- Establecer tasas de interés
- Fijar límites de crédito
- Evaluar riesgos financieros
Consejos para Mejorar el Puntaje FICO
- Pagar todas las cuentas a tiempo
- Mantener baja la utilización de tarjetas
- No cerrar tarjetas antiguas
- Limitar las solicitudes de crédito nuevo
- Revisar regularmente los reportes de crédito
Mitos Comunes sobre FICO
Es importante desmentir algunos mitos:
- El salario no afecta directamente el puntaje
- Consultar nuestro propio puntaje no lo daña
- La edad y el lugar de residencia no influyen
- El matrimonio no combina los puntajes
¿Con Qué Frecuencia Cambia?
El puntaje FICO se actualiza continuamente a medida que:
- Los acreedores reportan nueva información
- Cambian los saldos de las tarjetas
- Se agregan o cierran cuentas
- Se modifican los reportes de crédito
Entender cómo funciona el puntaje FICO es esencial para mantener una buena salud financiera. Al conocer los factores que lo afectan y cómo se calcula, podemos tomar mejores decisiones para construir y mantener un excelente historial crediticio.
No hay comentarios: